2026年9月，在外滩大会举办期间，蚂蚁集团百灵发布了金融增强开放模型Ling-3.0-flash-Fin，其功能涵盖信息检索、研究推理、估值建模以及研报撰写等。

同一天，蚂蚁消金总经理江浩透露，AI辅助调解员在2025年成功处理了3.6万件金融纠纷，智能客服在服务中的占比已超过90%。

十天前，腾讯WorkBuddy金融版正式上线，自3月份以来，已“入职”中金公司、国投证券、平安银行、中国太平在内的超过100家金融机构。

阿里千问则接入了兴业证券、国泰海通、易方达、众安保险等十多家机构。

十三年前，马云在外滩说过：“如果银行不改变，我们改变银行。”

如今，虽然他早已不在前台，但这句话正以另一种形式得以实现。

当年马云试图用互联网敲开银行的大门，银行却把门锁上了； 如今，银行笑脸相迎，将AI请进大门，让它安坐在决策的核心位置。

一、科技巨头瞄准金融业的“基础岗位”

IDC数据显示，2025年中国金融行业的生成式AI市场规模达到17.40亿元，同比增长90.4%。 这个数字虽然不大，但增速表明金融机构正在实实在在地花钱购买AI。 买来做什么？ 《定焦》采访的金融从业者Louis，拥有10年研究员和产品经理经验，2020年写一份调研报告需要耗费整个中秋假期，而现在只需将框架和素材输入AI，调整几个自建的Skill，几小时就能完成。 效率相差十几倍。 这类工作恰恰在金融业中占绝大多数。 写报告、核对数据、整理公告、汇总报表、交叉比对工商信息和司法记录——技术含量不高，但业务量巨大，人工成本也不低。 中国结算数据显示，A股投资者超过2.5亿，5469家上市公司每年滚动披露数万份定期报告。这些文本需要有人阅读、摘录、核对，长期以来依赖大量初级分析师和后台运营人员来完成。 腾讯WorkBuddy金融版覆盖投研、合规、客户经营、信贷尽调、财富资配。每一项拆开来看，都是“查资料、做比对、写结论”的重复流程。邮储银行的交易员助理“邮小助”累计处理交易总量超过12万亿元，招行的“AI小招”累计服务企业客户79.99万户。每一个“万户”和“万亿”背后，都曾对应着成百上千人的日常工时。 金融业最大的荒谬在于，用极其高昂的人力成本，养活一群做着流水线工作的“PPT裁缝”。

二、AI拆解金融业的岗位溢价

金融业的利润率足够高，高到能把普通能力岗位的薪酬也拉高。 国家统计局数据显示，金融业的年平均工资长期是全国平均水平的1.6倍以上。 中信银行2024年人均薪酬为60.61万元，招商银行为58.1万元。中信证券2025年人均薪酬达81.28万元，连续四年位居榜首。 投行、自营、研究所的核心岗位年薪可达百万甚至数百万，而中后台的合规、IT、财务岗位年薪在20到50万之间。 招商银行总行的管培生硕士首年税前收入为20到28万；二线及以下城市分行的中后台岗位年薪为12到18万，县域网点为10到15万。一线城市的中后台风控、财务、运营支持岗位，年薪在18到25万之间。 五大上市险企的内勤人员，人保接近18万人，平安14万，国寿9.7万。平安内勤的人均薪酬为34.4万元，国寿为29.04万元。招聘网站上，中小保险公司内勤的平均月薪为7900元。 上市险企内勤的人均年薪从三十万起步，但他们干的活与中小保险公司八千块月薪的内勤没有本质区别——区别只在于母公司一年能赚几百亿。 在金融业，一个刚毕业两三年的年轻人，坐在办公室里核对报表、整理尽调材料，一年到手二十万上下，六险二金齐全。 同样的搜集整理工作，放在工厂里叫文员，月薪五千；放在陆家嘴叫“中后台专家”，年薪三十万。 多出来的二十五万，不是能力溢价，纯粹是金融业的吸血红利。

AI进入金融业，第一个要拆解的就是这套定价逻辑。 招商银行2025年通过大模型替代了1556万小时的人工，相当于8000名全职员工的工作量；工商银行的AI数字员工承担了5.5万人年的工作量；中信银行的智能模型增效超过1.7万人年。 这些被替代的工时，主要集中在运营审核、客服、合规审查、贷前尽调等领域。 工商银行的“AI智审”上半年输出了36万条合规审查意见，采纳率达98.6%；平安银行上线了140个运营审核类智能体，覆盖55个业务场景。 渣打银行CEO温特思宣布在2030年前削减近8000个中后台岗位，他直言不讳地说：这不仅是单纯的降本，而是用金融资本替换低价值的人力资本。 汇丰CEO艾桥智直接发内部信，呼吁员工“不要与AI对抗”。一个年薪三十万的中后台运营，换成AI之后，边际成本趋近于零。 算法不看你的第一学历，不问你父母在哪里工作，更不看印在名片上的金字招牌。只要你的工作内容能被拆解成词元，它就会用几分钱的算力成本，把你几十万的年薪砸得粉碎。

三、省钱就是赚钱，这才是金融业真正的增量

金融业谈降本增效已经很多年了，过去的降本往往是砍网点、减柜员、压缩营销费用，在存量里做减法。 AI不同，它用更低的成本提供更多的服务。 网商银行推出了小微普惠金融Agent“百灵2.0”，面向4200万小微经营者开放信贷、票据、财税服务，将过去需要3天的复杂融资需求办理时间压缩到10分钟。 一个开餐馆的小老板想开第二家店，只说了一句“想把额度提一提”，Agent就追问新店位置、面积、开店时间、资金用途，最终将可用额度从15万元提高到40万元，全程仅用10分钟。 过去这种“一句话变一套方案”的服务，需要客户经理、风控、审批、经营分析等多个部门接力，一个专家一次只能服务一家企业。现在一个Agent可以同时服务几百万户。 山东省内金融机构的实践显示，大量文书和审核类工作在AI辅助完成后，部分业务环节的效率提升超过90%，累计节省了数十万小时的人工工时。这些工时如果继续用在人工核对和重复录入上，就是纯粹的内耗。 挤干金融业冗员挤占的暴利，把高高在上的资费降下来，实体经济的腰杆子才能真正挺起来。

结论

马云十三年前在外滩说的那句话，当时听起来像宣战。 如今回头看，这更像一个判断：金融业中那些靠行业红利支撑的高薪重复岗位，终将被技术重新定价。

AI没有改变银行的牌照价值、资本金要求、风险管理的底层逻辑。 它改变的是金融业的人力成本结构。 当一个岗位的工作内容可以被拆解成“检索—比对—汇总—输出”的链条时，这个岗位的定价权就不再属于行业利润率，而属于技术替代成本。 金融业中5%的商业精英不会被AI取代，他们做的是判断、关系和责任承担。 但剩下95%里那些“打辅助”的岗位，正在经历一场安静的重新定价。 这场定价的受益者，最终应该是那些过去被高成本金融服务挡在门外的小微经营者和普通消费者。 时代抛弃你时连声招呼都不打，AI改变金融时，连银行牌照都懒得抢。 ——它只抢工位。

本文来自微信公众号“张栋伟”，作者：张栋伟，36氪经授权发布。